Definitivamente obtener una casa y dejar de pagar renta esta en los propositos de mas de uno para este 2010, pues brinda la posibilidad de hacerse de un patrimonio y darle seguridad a tu familia.
Aun asi, debe ser bien planeado y cuidadosamente estudiado la obtencion de tu credito para evitarte deudas despues no puedas pagar y termines rentando de vuelta y ademas afectando tu historial crediticio.
Existen diferentes opciones de financiamiento para hacerte de una casa, ya sea por medio de los bancos o sociedades financieras, pero si estas sujeto a una relacion laboral en la cual tengas por lo menos dos años de antiguedad y ademas tu patron esta al corriente en el pago de las cuotas obrero-patronales de IMSS e INFONAVIT, posiblemente ya tengas los puntos de infonavit necesarios para obtener tu casa con un credito que te otorgue este instituto.
Pues bien, si tu crees estar en esta situacion puedes consultar tus puntos de infonavit solamente con tener tu numero de IMSS a la mano e ingresando en este link: Precalificacion Infonavit.
El credito que te puede otorgar el instituto va a depender de que alcances los 116 puntos como minimo, calculo que esta hecho basandose en tu edad, tu salario, tiempo que llevas cotizando, tu continuidad laboral y el monto que tengas ahorrado en tu cuenta de INFONAVIT, pero el factor que va a influir para que te presten mas dinero, es la continuidad laboral que tengas, por eso, si vez que lo que te prestan es muy poco, tendras que esperar unos bimestres mas para que el monto del credito vaya aumentando. Otro requisito es que tengas mas de 18 años y maximo 64 años 11 meses.
Ahora bien, el INFONAVIT te ofrece diversos tipos de credito de acuerdo a las necesidades y posibilidades de cada persona, te presentamos cada uno de ellos para que te des una idea de cual podria ser para ti.
1. Credito Infonavit
Que es: este producto se compone del ahorro que tengas en la Subcuenta de Vivienda y el prestamo definido por el Instituto en funcion de tu edad y salario. A mayor edad se tiene un menor credito por la expectativa de pago, y a mayor sueldo, mayor es el credito que te dan. Este credito se puede juntar con el de la pareja para obtener un crédito conyugal y aumentar el monto.
Para que lo puedes usar: para comprar una casa nueva o usada, remodelar la vivienda siempre y cuando este a tu nombre del solicitante y el inmueble esté libre de gravamen; construir en un terreno que también debe ser de tu propiedad o bien para sustituir una hipoteca, es decir saldar la deuda por ejemplo con un banco.
Caracteristicas: el Credito Infonavit tiene topes, para empezar la casa nueva o usada que se desea adquirir el no debe exceder el valor de los 583,000 pesos, ya que está pensado como un beneficio social para los trabajadores de menor salario. En este caso el prestamo al que puedes acceder es de 366,000 pesos, a lo que hay que sumar el ahorro de la Subcuenta de Vivienda, menos los gastos de notario y escrituras. Está pensado para quienes ganan entre 1 y 4 salarios mínimos, es decir, entre 1,600 y 6,000 pesos mensuales. A este crédito se le puede agregar un subsidio del gobierno federal para quienes ganan entre 1 y 2.6 salarios mínimos para adquirir casas con tecnologia ecologica debido al ahorro que estas suponen en agua, electricidad y gas.
En el caso de la ampliación, remodelación, mejora, construcción o pago de pasivo (hipoteca), no hay un tope en el valor de la vivienda.
Requisitos: tener una relación laboral vigente, que las aportaciones patronales estén al día, presentar acta de nacimiento, tener una identificación oficial y llenar la solicitud.
2. Infonavit Total:
Este credito esta pensado para trabajadores con un mayor poder adquisitivo y que pueden contraer una deuda más grande, ya que se suma el ahorro de tu subcuenda de ahorro de infonavit mas el crédito de una entidad financiera, que en este caso es Banamex. Para este producto, igual que el credito Infonavit no se revisa el Buro de Credito.
Existen dos variantes:
a) Total: éste va dirigido a quienes ganan entre 5.9 y 11 salarios mínimos, es decir, con ingresos menores a los 18,325.11 pesos. Para este producto es necesario ser menor de 64 años 11 meses de edad y tener al menos cinco años de cotización en el Infonavit, con uno o más patrones. En este caso el financiamiento es únicamente para la compra de vivienda nueva o usada cuyo valor no debe rebasar tampoco los 583,072 pesos, con la diferencia de que el crédito máximo a obtener es de 508,105 pesos.
b) Total de AG (Anualidades Garantizadas): este financiamiento esta orientado a trabajadores que ganan entre 11 y 24.9 salarios mínimos, es decir con ingresos desde 18,325 y hasta 41,482 pesos. Se llama AG porque un tercio del ahorro de las SSV se utiliza para dar el 5% de enganche del valor de la casa y el resto se divide para pagarse en cinco anualidades al saldo del crédito. En caso de pérdida de empleo, este saldo se usa para pagar las mensualidades al Infonavit. Con el Crédito Infonavit Total AG el trabajador obtiene un monto máximo de crédito de hasta un millón 161 mil pesos.
Requisitos: el Credito Infonavit Total en cualquier de sus dos variantes pide los mismos requisitos que el crédito Infonavit.
3. Credito Cofinavit
Este es un crédito dado por el instituto y por alguna institución financiera, por lo que su otorgamiento está condicionado a los requisitos del banco o Sofol. Tiene 3 variables:
a) Cofinavit normal: es el dado por una entidad financiera y por el Instituto.
b) Cofinavit con ingresos adicionales: Este producto está pensado para quienes buscan un monto mayor o para aquellos que pueden comprobar ingresos adicionales como propinas y comisiones para alcanzar un monto mayor. El trabajador debe ganar al menos 6,497 pesos o 3.9 salarios mínimos. El valor de la vivienda a adquirir no tiene límite y el monto está dictado por el banco o Sofol, ya que este se calcula con base en el salario base y tomando en cuenta los ingresos extra.
c) Cofinavit AG (Anualidades Garantizadas): es para gente de alto salario, ya que el ahorro de la SVV se usa en partes para la compra de la casa y para un prepago en el capital dado por el banco o Sofol y sirve para adquirir vivienda nueva o usada.
4. Apoyo Infonavit
EL credito Infonavit en cualquiera de sus modalidades puede pedirse solo una vez a lo largo de la vida laboral. Para dar una ayuda a quienes quieren otra vivienda y ya saldaron su credito Infonavit existe este producto, que es un credito otorgado por una banco o Sofol usando tus aportaciones subsecuentes para amortizar el financiamiento. En este caso el saldo de la SSV queda como garantía de pago, en caso de desempleo. En este caso el apoyo Infonavit beneficia al trabajador al reducir el plazo del crédito dado y hacerlo más barato, ya que minimiza el tiempo de pago entre 4 y 6 años por entre 250,000 y 300,000 pesos.
Para el caso de que llegaras a quedar desempleado o por alguna razon no puedas pagar tu casa temporalmente, existen programas de apoyo que el propio INFONAVIT te ofrece, es cosa que te acerques a ellos para conocerlos.
Si no has iniciado tu tramite, puedes solicitar el apoyo de un asesor en linea.
Por ultimo te invitamos a escuchar este podcast relacionado al tema, seguramente despejara muchas de tus dudas.
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No a Elba Esther
Rodrigo y Gabriela
Colecta Cruz Roja Mexicana 2010
